Đối với những ai đang vay tiền ngân hàng thì tính lãi suất như thế nào thật sự rất quan trọng. Nắm được lãi suất vay giúp bạn có sự cân nhắc về số tiền và thời hạn vay hợp lý cũng như có kế hoạch tài chính lâu dài cho bản thân hoặc cho doanh nghiệp.
Nếu như bạn chưa biết cách tính lãi suất vay ngân hàng hay còn mơ hồ về nó thì hãy cùng chúng tôi tìm hiểu qua bài viết sau đây nhé. Bài viết sẽ cung cấp cho bạn các loại lãi suất và cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng cơ bản mà một khách hàng cần nắm.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng là gì?
Để hiểu được cách tính lãi suất vay ngân hàng, đầu tiên chúng ta phải hiểu thế nào là lãi suất. Lãi suất chính là tỷ lệ mà theo đó tiền lãi được người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ một người cho vay.
Cụ thể, lãi suất chính là phần trăm tiền gốc mà người vay phải trả cho một số lượng nhất định về thời gian mà họ vay tiền. Khoảng thời gian này thường được tính theo năm. Có thể hiểu, lãi suất thường được thể hiện như một tỷ lệ phần trăm của tiền gốc trong một khoảng thời gian một năm.
Các loại lãi suất phổ biến hiện nay
Lãi suất cố định
Cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng cho loại lãi suất này là như nhau cho từng tháng. Có nghĩa là lãi suất cho khoản vay của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Do đó, lãi suất này không có biến động nên tránh được những rủi ro do biến động về lãi suất.
Ví dụ: Anh A vay số tiền 40 triệu trong vòng 1 năm với mức lãi suất cố định là 12%/ năm. Như vậy số tiền lãi anh A phải trả hàng tháng là 400 nghìn đồng (40 triệu x (12%/12)) trong suốt 1 năm.
Lãi suất thả nổi
Đây là mức lãi suất áp dụng thay đổi tùy theo quy định và chính sách của các ngân hàng theo từng thời kỳ. Mức lãi suất này thông thường sẽ bao gồm: Chi phí vốn cộng với biên độ lãi suất cố định. Hoặc bao gồm: chi phí vốn cố định cộng cho biên độ lãi suất thay đổi.
Ví dụ: Anh B vay thế chấp số tiền 40 triệu trong 1 năm với mức lãi suất 1%/tháng trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi.
Theo như cách tính lãi suất trả góp thì số lãi suất anh B phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu sẽ là 400 nghìn đồng (40 triệu x 1%) trong vòng 6 tháng đầu tiên. Sang tháng thứ 7 số tiền anh B phải đóng sẽ dựa vào lãi suất hiện tại của thị trường. Lãi suất này có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với lãi suất ban đầu.
Lãi suất hỗn hợp
Với cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng theo trường hợp này, lãi suất của bạn sẽ bao gồm lãi suất cố định được áp dụng trong một khoản thời gian đã thỏa thuận, sau đó lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng.
Cách tính lãi suất ngân hàng thường được áp dụng
Lãi phải trả (hàng tháng) = (Dư nợ vay hiện tại x lãi suất x số ngày thực tế duy trì dư nợ hiện tại) / 365
Cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng này còn gọi là cách tính lãi theo dư nợ giảm dần. Tại thời điểm tính lãi dư nợ vay hiện tại là cơ sở để tính tiền lãi thực tế phải trả. Do vậy, khi khoản vay càng về sau thì tiền lãi hàng tháng phải trả sẽ càng giảm.
Ví dụ: Doanh nghiệp A vay 100 triệu để đầu tư cho dự án mới với mức lãi suất 26%/năm. Tính đến thời điểm hiện tại, khoản vay này đã được hơn 370 ngày. Giả sử mỗi tháng doanh nghiệp này đều trả tiền lãi đầy đủ. Vậy phần lãi mà người vay phải trả tháng tiếp theo = (200.000.000 x 26% x 370)/ 365 = 52.712.328 VNĐ.
Tuy nhiên vẫn có một số ngân hàng còn áp dụng cách tính lãi suất vay vốn dựa vào dư nợ gốc ban đầu. Phổ biến ở hình thức này là các sản phẩm vay trả góp với số tiền nhỏ như: trả góp mua điện thoại, máy tính, tivi,…. Khách hàng sẽ phải trả hàng tháng một số tiền cố định bao gồm cả lãi và gốc cho ngân hàng.
Cách tính lãi suất vay nào có lợi cho người vay
Nếu tính theo công thức trên thì với hình thức dư nợ gốc hay tính lãi trên dư nợ giảm dần thì tổng giá trị khoản tiền lãi trong thời hạn vay mà khách hàng phải trả hoàn toàn bằng nhau. Mặc dù mức lãi suất theo hai nguyên tắc này khác nhau.
Tuy nhiên, khi khách hàng đi vay, thì ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ thường tư vấn lãi suất dựa trên dư nợ gốc. Sở dĩ như vậy là muốn để khách hàng có thể hiểu và có thể tính ra được số tiền lãi và tổng số tiền cần trả hàng tháng một cách dễ dàng. Những thực tế, các ngân hàng thường áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ giảm dần.
Vậy nên khi bạn đi vay vốn, tuy cùng tổng số tiền lãi phải trả, nhưng cách tính lãi trên dư nợ giảm dần sẽ làm mức lãi suất cao hơn cách tính lãi trên dư nợ gốc.
Lãi suất vay theo tháng của một số ngân hàng
Lãi suất vay ngân hàng hiện nay thường dao động từ 6 – 22%/năm. Tương đương với 0,5 – 1,833 %/tháng. Con số này phụ thuộc vào từng ngân hàng, hình thức vay, các ưu đãi hoặc cách tính lãi suất. Thông thường, đối với vay tín chấp, mức lãi suất sẽ dao động từ 1,25 – 1,833 %/tháng. Còn đối với vay thế chấp thì lãi suất dao động từ 0,5 – 1,416 %/tháng. Do đó, bạn nên cân nhắc và tham khảo trước khi vay vốn ngân hàng.
Lời khuyên khi vay ngân hàng
Khi vay vốn thì mức lãi suất thấp là điều kiện rất thuận lợi cho việc trả lãi sau này. Nhưng bạn nên quan tâm và tìm hiểu thật kỹ các mức lãi suất đó. Bởi vì, để thu hút khách hàng, nhiều ngân hàng tung ra những gói vay hấp dẫn với lãi suất ban đầu hấp dẫn (chỉ 7 từ 8% một năm). Nhưng chỉ áp dụng trong một thời gian ngắn, sau đó thả nổi với mức tăng khá cao.
Vậy nên bạn phải xem xét mức lãi suất thấp nhất này sẽ duy trì ổn định trong thời gian bao lâu, kèm theo biên độ thả nổi thấp. Thường chỉ nên dao động từ 3 đến 3,5%. Vì vậy, nếu chưa nắm được các điều khoản tính lãi suất, bạn không nên vội ký vào hợp đồng vay.
Với những thông tin VNCB đã cung cấp trên, hy vọng đã cung cấp cho bạn hiểu về cách tính lãi suất vay ngân hàng. Từ đó có thể quyết định xem có nên vay vốn ngân hàng hay không? Hay phải vay với hình thức trả lãi nào là có lợi nhất.
Xem thêm những chia sẻ hay khác:
Trả lời