Bảo hiểm trọn đời là gì? Có nên mua không?

Trong hàng loạt các sản phẩm bảo hiểm ngày nay, bảo hiểm trọn đời là loại hình rất được quan tâm bởi người dùng. Tuy nhiên không phải ai khi tham gia cũng hiểu về sản phẩm này, cùng VNCB tìm hiểu xem bảo hiểm nhân thọ trọn đời là gì? Có nên mua không và những điều cần lưu ý trước khi mua bảo hiểm trong nội dung sau đây.

Bảo hiểm trọn đời là gì?

Khái niệm bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời còn có tên gọi khác là bảo hiểm nhân thọ trường sinh. Đây là dạng bảo hiểm mà người tham gia chắc chắn sẽ được trả tiền bảo hiểm nếu tử vong ở bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời. Có một số quốc gia cho phép người sở hữu bảo hiểm trọn đời dùng để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự. 

Thông qua việc ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ nhận được một khoản tiền theo cam kết trên hợp đồng nếu họ tử vong.

Quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời mang tính dài hạn vì gần như không có thời hạn đáo hạn (tùy một số công ty mà thời hạn bảo hiểm sẽ là 100 tuổi, 99 tuổi,…). Công ty bảo hiểm có thể sử dụng các khoản phí đóng để đầu tư và thu lợi nhuận, sau đó chia lại lãi suất cho bên mua bảo hiểm. 

Loại bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thể chia thành 2 loại bằng cách dựa vào quy định trả lãi:

• Bảo hiểm trọn đời không chia lãi: Khi hợp đồng quy định phí bảo hiểm trả cố định suốt đời, tiền bảo hiểm cũng cố định thì người sở hữu bảo hiểm không được chia lãi.
• Loại còn lại là bảo hiểm trọn đời có chia lãi: Theo đó người thụ hưởng bảo hiểm sẽ nhận được tổng số tiền sau khi kết thúc hợp đồng bằng với số tiền bảo hiểm cùng với khoản lãi chia cho chủ hợp đồng. 

Tuổi tham gia bảo hiểm từ 18 tuổi trở lên, thời gian đóng phí phụ thuộc vào quy định của từng công ty, có thể từ 55/60/65 tuổi. Phí đóng định kỳ hằng năm, nửa năm, theo quý,… Loại bảo hiểm sẽ được đi kèm với bảo hiểm tử vong do tai nạn, bảo hiểm miễn đóng phí, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm tử vong và tàn tật do tai nạn,…

Đặc điểm của bảo hiểm trọn đời

Có 5 đặc điểm quan trọng về sản phẩm bảo hiểm trọn đời:

• Không quy định cụ thể về giới hạn tối thiểu hoặc tối đa cho số tiền bảo hiểm. Vì mức bảo hiểm phụ thuộc vào tiền phí mỗi năm mà người tham gia bảo hiểm đóng cho doanh nghiệp. Số tiền bảo hiểm sẽ được bồi thường cho người thụ hưởng nếu có xảy ra sự kiện bảo hiểm (tử vong) hoặc khi người mua muốn kết thúc hợp đồng và yêu cầu rút giá trị hoàn lại tích lũy.
• Thời hạn hợp đồng bảo hiểm trọn đời tính từ lúc ký kết cho đến lúc người được bảo hiểm tử vong. Nguyên nhân tử vong do tai nạn, bệnh tật, đến 100 tuổi già,… Trong trường hợp người tham gia tử vong thì công ty bảo hiểm bồi thường cho người thụ hưởng. Nhưng nếu họ không tử vong có thể lựa chọn kết thúc hợp đồng tại bất kỳ thời điểm nào và chắc chắn được nhận hoàn lại tích lũy nếu hợp đồng có hiệu lực trên 2 năm.

Như vậy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoàn toàn được coi là hình thức tiết kiệm, giúp tạo một khoản tiền lớn cho người thụ hưởng trong tương lai. Với người tham gia bảo hiểm thì đây là khoản tích lũy lớn nếu tới tuổi nghỉ hưu trí.

• Quy định về lãi suất: Đối với sản phẩm bảo hiểm trọn đời có trả lãi thì mức lãi thường rất cao, đồng nghĩa giá trị hoàn lại sẽ càng lớn nếu hợp đồng hiệu lực càng nhiều năm. Giả sử một người mua hợp đồng bảo hiểm trọn đời có giá trị bảo hiểm là 500 triệu đồng, quy định số tiền phải đóng là 6 triệu/năm trong vòng 12 năm. Thử hình dung nếu sau 12 năm chỉ cần đóng 72 triệu đồng, nhưng nếu người đó tử vong trong thời hạn hợp đồng thì người thụ hưởng có thể nhận tới hàng trăm triệu đồng.
• Về quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Người mua bảo hiểm trọn đời có thể ứng trước 50% số tiền bảo hiểm nếu người tham gia phát hiện mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối, bị ung thư, bại liệt, đột quỵ… Bạn đồng thời có thể mua cùng lúc các gói bảo hiểm khác với mức phí khá thấp song song với bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
• Quy định đóng phí bảo hiểm: Người mua bảo hiểm có thể thương lượng với công ty bảo hiểm về việc đóng phí một lần, định kỳ theo năm, quý, tháng. Mức đóng trong suốt thời hạn hợp đồng là cố định và số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên mức phí đóng mỗi năm.

Những quyền lợi khi mua bảo hiểm trọn đời

Quyền lợi cho người tham gia luôn là vấn đề được quan tâm trước khi quyết định mua bảo hiểm trọn đời:

Quyền lợi bảo hiểm tử vong 

• Đây là quyền lợi cơ bản nhất khi mua bảo hiểm trọn đời. Nếu người tham gia bảo hiểm mất trong thời gian hiệu lực hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm (dựa trên mệnh giá sản phẩm bảo hiểm) cho người thụ hưởng. Lúc này hợp đồng chấm dứt và không còn giá trị. 
• Lưu ý số tiền bảo hiểm có thể không còn hoặc thấp hơn so với giá trị, nếu trước đó công ty bảo hiểm đã chi trả cho quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.

Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và thương tật vĩnh viễn 

• Người tham gia bảo hiểm trọn đời được quyền nhận bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn nếu đang trong mức tuổi quy định (65, 60, 55 tùy công ty). Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả một phần hoặc toàn bộ mệnh giá bảo hiểm cho người được bảo hiểm, có thể chấm dứt hợp đồng bảo hiểm kể từ thời điểm chi trả. 
• Bên cạnh đó, việc chi trả diễn ra một lần hoặc nhiều lần, trong trường hợp chưa kịp chi trả mà đã tử vong thì thanh toán dứt điểm trong một lần.

Quyền lợi đáo hạn hợp đồng

Nếu người tham gia bảo hiểm tiếp tục sống qua mốc tuổi quy định trong hợp đồng, hợp đồng đến ngày đáo hạn và chấm dứt. Lúc này người mua sẽ được hoàn trả toàn bộ tài khoản bảo hiểm sau khi trừ đi các khoản phí quy định.

Quyền hưởng lãi

• Đa số các hợp đồng bảo hiểm trọn đời sẽ bao gồm quyền lợi hưởng lãi tích lũy trên số tiền bảo hiểm đã đóng. Mức lãi thay đổi theo thị trường nhưng không thấp hơn mức lãi suất đầu tư tối thiểu cam kết trong hợp đồng.
• Tiền lãi được hoàn cùng với quyền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, có trường hợp còn hoàn cùng với quyền lợi bảo hiểm tử vong, quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, …

Quyền lợi giá trị hoàn lại 

• Sau thời gian đóng bảo hiểm trên 2 năm, bên mua có quyền hủy hợp đồng và nhận về số tiền đã đóng sau khi trừ đi các loại phí cụ thể (phí lập hợp đồng, phí quản lý hợp đồng,…). Nếu là loại bảo hiểm trọn đời có trả lãi thì người mua được nhận thêm phần lãi dựa trên số tiền đã đóng.

Có nên mua bảo hiểm trọn đời không?

Tùy vào mục đích của mỗi người mà bạn đưa ra quyết định mua hoặc không mua bảo hiểm trọn đời. Thực tế trên thị trường hiện nay, bảo hiểm nhân thọ trọn đời là một trong những sản phẩm chiếm tỷ trọng cao được khách hàng lựa chọn. Bạn nên mua bảo hiểm nếu muốn:

• Thể hiện trách nhiệm và tình yêu thương với người thân yêu: Nếu người tham gia bảo hiểm tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền (dựa theo hợp đồng) giúp giảm bớt áp lực tài chính cho những người ở lại.
• Được bảo vệ cả cuộc đời: Bảo hiểm trọn đời có thời hạn rất lâu, trước những rủi ro của cuộc sống, sản phẩm này sẽ bảo vệ bạn theo đúng hợp đồng đã ký, điều này mang lại sự an tâm trong cuộc sống.
• Nhận các quyền lợi liên quan đến bảo hiểm trọn đời: Mua một được rất nhiều, từ bảo hiểm sức khỏe, tai nạn, bệnh nghề nghiệp, …
• Có một khoản tích lũy an toàn dài hạn: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thể rút toàn bộ tiền nếu muốn chấm dứt hợp đồng, bạn còn hưởng lãi suất đầu tư khá cao so với mặt bằng chung của thị trường.

Tuy nhiên, không phải cứ nói mua là mua ngay, cần xem xét nhiều yếu tố mới có thể quyết định có nên tham gia hay không.

Các yếu tố quan trọng trước khi quyết định mua bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là sản phẩm nhằm mục đích dự phòng rủi ro về sức khỏe, thân thể và tính mạng của người tham gia. Bạn cần chú ý về tuổi tác, nghề nghiệp, tài chính, tình trạng sức khỏe,… Những yếu tố này góp phần quyết định năng lực chi trả phí bảo hiểm cũng như khả năng được mua bảo hiểm.

• Mức tuổi nhỏ nhất có thể là 15, 18, 30 tuổi tùy vào quy định của từng công ty. Có nhiều gói bảo hiểm cho phép tham gia ở bất kỳ độ tuổi nào, ngay cả trẻ sơ sinh. Đối với độ tuổi tối đa, tuổi càng lớn khả năng đồng ý bảo hiểm càng thấp và phí sẽ cao. Nhiều công ty quy định người được bảo hiểm không vượt quá mức tuổi nhất định vào thời điểm ký kết (thường là 65 tuổi).
• Tình trạng sức khỏe: Nếu sức khỏe người mua tốt, chưa có bệnh tật gì thì dễ tham gia bảo hiểm với mức phí thấp hơn so với người từng hoặc đang bị bệnh. Tùy mức độ nặng nhẹ của bệnh mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tính toán kỹ rồi mới quyết định cung cấp dịch vụ bảo hiểm kèm theo mức phí cụ thể.

Thông thường các quy định về sản phẩm bảo hiểm trọn đời có đưa ra danh sách loại trừ về các bệnh về tim, gan, thận, nan y giai đoạn cuối,… với nguy cơ tử vong cao. Mắc phải bệnh này bạn không được mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

• Nghề nghiệp: Người làm các công việc có tính nguy hiểm, rủi ro cao thường không thể tham gia bảo hiểm trọn đời. Ví dụ như làm việc trong ngành phóng xạ, hóa chất, công nhân mỏ, công trình dưới lòng đất, phòng cháy chữa cháy, … Lưu ý, những người làm nghề này thường có chính sách ưu đãi dành riêng của ngành, đơn vị công tác.
• Tài chính: Người có tài chính tốt sẽ đảm bảo việc chi trả phí đóng bảo hiểm định kỳ. Trong trường hợp bạn gặp khó khăn có thể thương lượng với bên công ty tạm dừng đóng, sau đó sẽ đóng bù phí lại nếu tài chính ổn định.

Khi nào nên mua bảo hiểm trọn đời

Thời điểm mua bảo hiểm trọn đời không giới hạn, có thể mua ngay hôm nay như bắt đầu một khoản tiết kiệm dài hạn, mua khi muốn dự phòng rủi ro trong tương lai, mua bảo vệ sức khỏe bản thân và gia đình. Mua càng sớm, quyền lợi nhận về càng lớn (các quyền, tiền hoàn lại, lãi suất,…).

Lưu ý cần biết khi mua bảo hiểm trọn đời

Trước khi quyết định mua bảo hiểm trọn đời hay bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác, bạn cần:

• Bạn nên tìm đến trực tiếp công ty cung cấp sản phẩm bảo hiểm để được tư vấn và giải đáp các thắc mắc. Họ sẽ giúp bạn tìm ra sản phẩm bảo hiểm trọn đời phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện tài chính, mục đích bảo hiểm,…
• Đọc kỹ các quy định, điều khoản, phục lục, điều kiện ràng buộc trong hợp đồng. Nếu có bất kỳ chỗ nào không hiểu nên yêu cầu bên công ty bảo hiểm giải đáp rõ ràng bằng văn bản, nhất là vấn đề liên quan đến việc đóng phí, điều kiện ràng buộc, quyền lợi, … để tránh vi phạm hợp đồng, đảm bảo lợi ích mà doanh nghiệp cam kết.
• Bạn nên tính toán dựa vào con số cụ thể: Chi phí bỏ ra, quyền lợi thu về cụ thể là bao nhiêu? Đặt bút tính giúp bạn xác định chính xác số tiền mình phải trả và được nhận khi ký hợp đồng. Đừng tính nhẩm, ước chừng đến khi không nhận được như vậy lại thất vọng.
• Cần trung thực về tình trạng sức khỏe của mình: Trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn phải khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe của bản thân. Không được gian dối vì nếu bị phát hiện sẽ được tính là vi phạm hợp đồng, không được hưởng bảo hiểm, không được hoàn lại tiền đã đóng, ….
• Lựa chọn mua bảo hiểm của doanh nghiệp uy tín: Các doanh nghiệp có tiếng trong ngành bảo hiểm cung cấp đa dạng sản phẩm hỗ trợ cho từng đối tượng khách hàng. Họ đảm bảo năng lực hoạt động bảo hiểm về nghiệp vụ và vốn, có chính sách quy định rõ ràng, chặt chẽ và minh bạch, từ đó cung cấp nghiệp vụ chuyên nghiệp, tránh mất thời gian đôi bên.

Bảo hiểm trọn đời dành cho tất cả mọi người, tùy vào nhu cầu mà bạn sẽ mua hoặc không mua. Không ai có thể bắt buộc bạn phải tham gia bảo hiểm mà do bản thân mỗi người hoàn toàn chủ động. Nhìn vào thực tế thị trường, bảo hiểm trọn đời là biện pháp dự phòng rủi ro lớn nhất của con người là tử vong, giúp nhiều gia đình, cá nhân vượt qua những khó khăn tài chính sau các sự kiện bất hạnh ập đến.

Trên đây là tổng hợp tất cả những thông tin quan trọng về bảo hiểm trọn đời VNCB muốn cung cấp tới bạn đọc. Nếu tài chính của bạn tốt, mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời là quyết định đúng đắn. Đây vừa là biện pháp dự phòng, vừa là hình thức tiết kiệm có lợi. Hy vọng qua bài viết này, mọi người sẽ hiểu rõ hơn và có được câu trả lời cho câu hỏi có nên tham gia bảo hiểm trọn đời hay không.