Quyền lợi đáo hạn bảo hiểm và những điều bạn cần biết

Quyền lợi đáo hạn bảo hiểm là một phần không thể thiếu trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, bạn đã thật sự hiểu quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là gì và yếu tố nào ảnh hưởng đến quyền lợi này không? Tất cả thắc mắc này sẽ được giải đáp qua bài viết dưới đây.

Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ và những quyền lợi kèm theo

Ngày đáo hạn bảo hiểm nhân thọ được hiểu đơn giản là ngày cuối cùng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực (được ghi rõ trong hợp đồng). Vào ngày này, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả quyền lợi đáo hạn bao gồm toàn bộ tiền gốc và lãi suất (nếu có), trong trường hợp người tham gia không gặp phải bất cứ rủi ro nào về sức khỏe, thương tật hoặc tính mạng.

Thời gian đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ tùy thuộc vào từng sản phẩm bảo hiểm, có thể là 10 năm, 20 – 30 năm hoặc trọn đời.

Vì sao quyền lợi đáo hạn bảo hiểm không giống bảng minh họa?

Tùy theo mỗi sản phẩm mà quyền lợi bảo hiểm gồm có 2 phần: Quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo. Những quyền lợi này được thể hiện cụ thể trong bảng minh họa, người tham gia có thể tham khảo để hiểu rõ hơn.

Trong đó, quyền lợi không đảm bảo ở bảng minh họa chỉ mang tính chất tham khảo, vì nó phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, có thể thay đổi liên tục trong thời gian tham gia bảo hiểm. Đây chính là lý do khiến quyền lợi đáo hạn không giống bảng minh họa.

>> Có thể bạn quan tâm: Cách đọc bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ

Những yếu tố ảnh hưởng quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Quyền lợi đáo hạn bảo hiểm không chỉ phụ thuộc vào mức đóng phí cao hay thấp mà còn chịu sự tác động của nhiều yếu tố khác, chẳng hạn như:

Kết quả hoạt động của Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi

Đối với bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có tham gia chia lãi, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trích một phần phí vào Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Quỹ này sẽ được đầu tư vào các tài sản có thu nhập cố định như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn và cổ phiếu. Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư sau khi trừ đi các khoản chi phí sẽ được chia cho người tham gia như một khoản lãi chia không đảm bảo gọi là Bảo tức hoặc Lãi chia cuối hợp đồng.

Khoản lãi chia này sẽ thay đổi tùy theo kết quả của hoạt động kinh doanh, vì vậy quyền lợi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm cũng sẽ bị ảnh hưởng.

Kết quả hoạt động của Quỹ đầu tư

Với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tư, người tham gia có quyền chủ động lựa chọn Quỹ đầu tư theo tỷ lệ chấp nhận rủi ro. Điển hình là bảo hiểm liên kết đơn vị, sản phẩm có mức lãi suất biến động theo kết quả kinh doanh của Quỹ liên kết. Vì vậy, nếu hoạt động kinh doanh tốt thì mức lãi suất tăng cao tương ứng quyền lợi đáo hạn cũng cao và ngược lại.

Định kỳ đóng phí, rút tiền mặt, bảo tức, tạm ứng và trích phí tự động

Để tối ưu quyền lợi đáo hạn bảo hiểm, các chuyên viên tài chính thường khuyến khích người tham gia nên đóng phí bảo hiểm định kỳ theo năm hơn là chia thành nhiều lần đóng (tháng/quý/nửa năm).

Bởi lẽ, đóng phí bảo hiểm nhiều lần khiến dòng tiền về chậm làm ảnh hưởng thu nhập đầu tư từ những khoản phí đó. Mặt khác, nhằm đảm bảo tính công bằng khi tất cả khách hàng đều nhận được quyền lợi như nhau nhưng có sự khác biệt về định kỳ đóng phí, công ty bảo hiểm áp dụng hệ số cho các định kỳ nộp phí khác nhau. Hiểu một cách đơn giản, định kỳ đóng phí càng nhiều thì hệ số càng cao.

Ngoài ra, nếu người tham gia rút tiền mặt, bảo tức, tạm ứng hay tự động trích phí từ giá trị hoàn lại… trước ngày đáo hạn cũng làm ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm. Cụ thể, khi rút trong 2 năm đầu tiên thì người tham gia sẽ không được hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng.

Xem thêm:

>> Những điều cần biết về đóng phí bảo hiểm nhân thọ

>> Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn nên hay không?

Sức khỏe và nghề nghiệp của người được bảo hiểm

Đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến quyền lợi đáo hạn bảo hiểm. Theo đó, những khách hàng có điều kiện sức khỏe dưới chuẩn hoặc nghề nghiệp có tính rủi ro cao thì phần chi phí được trích ra để bảo vệ trước rủi ro sẽ cao hơn so với người có sức khỏe tốt hay nghề nghiệp ít rủi ro.

Cần làm gì khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?

Khi đã đến ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia cần phải hoàn tất các thủ tục, giấy tờ cần thiết, sau đó liên hệ với doanh nghiệp để yêu cầu giải quyết các quyền lợi.

Dưới đây là quy trình nhận quyền lợi đáo hạn bảo hiểm mà bạn có thể tham khảo:

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ yêu cầu quyền lợi

Hồ sơ yêu cầu chi trả quyền lợi đáo hạn gồm có những giấy tờ bắt buộc như sau:

• Chứng minh nhân dân/thẻ căn cước công dân (còn hiệu lực).

• Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ (tờ màu hồng, có dấu đỏ).

• Giấy khám sức khỏe hợp lệ.

• Bảng minh họa quyền lợi có mẫu chữ ký của chủ hợp đồng.

• Các loại giấy tờ cụ thể theo quy định của phía doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm.

Bước 2: Liên hệ với công ty bảo hiểm để yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm

Khách hàng có thể đến trực tiếp văn phòng của công ty bảo hiểm hoặc truy cập vào website/cổng thông tin chăm sóc khách hàng của công ty bảo hiểm để gửi yêu cầu thanh toán quyền lợi đáo hạn.

Bước 3: Điền đầy đủ thông tin vào đơn yêu cầu đáo hạn

Công ty bảo hiểm sẽ cung cấp một mẫu đơn yêu cầu đáo hạn hợp đồng. Khách hàng cần điền đầy đủ thông tin vào đơn này, đảm bảo kê khai chính xác với thông tin đã nêu trên hợp đồng bảo hiểm trước đó.

Bước 4: Công ty bảo hiểm tiếp nhận yêu cầu

Công ty bảo hiểm sẽ tiếp nhận hồ sơ yêu cầu đáo hạn khi hồ sơ đã hợp lệ. Sau đó sẽ tiến hành giải quyết quyền lợi đáo hạn cho người tham gia một cách nhanh chóng.

Bước 5: Tiến hành chi trả quyền lợi

Công ty bảo hiểm sẽ chi trả đủ quyền lợi đáo hạn cho người tham gia sau khi đã trừ đi các khoản nợ bảo hiểm (nếu có) theo đúng cam kết và thỏa thuận ban đầu.

Hy vọng với những chia sẻ trên đây đã giúp bạn hiểu rõ hơn về quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ. Khi tham gia bảo hiểm, mỗi người nên tìm hiểu kỹ các điều khoản, cân nhắc mức phí tham gia, thực hiện đóng phí đầy đủ và đúng hạn để duy trì hiệu lực hợp đồng dài hạn và không ảnh hưởng đến các quyền lợi được nhận.